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经济学人:基因检测会成为压垮保险行业的稻草吗?

2017/08/08 来源:财新健康点
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导读
让你购买一份基因检测产品,测试会告诉你是否比一般人更容易患有癌症或阿茨海默症,你会接受吗?随着观念转变和基因检测成本的逐渐下降,越来越多的人可能更愿意回答:是。 这预示着未来会有越来越多与疾病相关的基因信息将直接流向消费者,无疑这种信息的流动会对保险公司带来巨大的冲击。

本文转载自“财新健康点”。

让你购买一份基因检测产品,测试会告诉你是否比一般人更容易患有癌症或阿茨海默症,你会接受吗?随着观念转变和基因检测成本的逐渐下降,越来越多的人可能更愿意回答:是。别小看观念的转变。著名政经杂志《经济学人》刊文,认为这一现象正在成为威胁保险行业的巨大隐患。

曾严格被限制用于医学用途的基因检测现在只需要花几百美元就能在网上订购,基因检测逐渐在向C端下沉。从2007年至今,加州的23andMe公司已经成功为超过200万人提供了祖源信息,健康风险和遗传信息相关基因的检测服务。而就在今年 4月,23andMe公司获得批准可以向消费者提供能够显示包括阿茨海默症和帕金森病在内十种疾病风险因素和遗传情况的基因检测服务。这预示着未来会有越来越多与疾病相关的基因信息将直接流向消费者,无疑这种信息的流动会对保险公司带来巨大的冲击。


▵ 图片来源:经济学人

信息就是力量

信息是维持消费者和保险公司天平的重要砝码,而基因检测正在打破这种平衡。

保险公司担心如果无法合法获取消费者疾病相关的基因信息,他们将失去对优质客户的把控能力。而投保人则担心如果保险公司获得了自己的基因信息,会差别对待自己或者拒保。显然未来相关政策无论偏向哪一方都会造成问题。

能干预到保险公司和投保人信息平衡的主要是预测性基因检测。与诊断性基因检测不同,预测性基因检测的受众通常是没有病症的健康人群,检测的目的是为了了解可能的患病风险。最著名的预测性基因检测要数女星安吉丽娜.朱莉做的乳腺癌基因检测,由于检测结果显示她有很高的患病风险,安吉丽娜.朱莉最终选择做了双乳切除手术。

通过预测性基因检测获得的基因信息不仅影响做手术这样的医疗决策,还会影响到保险产品的选择。一个携带有高患病风险的人更有动机去购买保险产品,而目前提示这类风险的预测性基因检测不被要求像诊断性基因检测一样必须向保险公司披露,这就意味着消费者相对于保险公司获得了相当的信息优势。

而这种信息优势则会催生保险行业的信息不对称,进而造成对保险人的逆向选择。《纽约时报》曾经报道过相关的事例,一名女性在发现ApoE4基因(与之相关的基因突变会增加阿茨海默症的患病风险)检测呈现阳性之后购买了长期护理险,而在之前保险公司对她的记忆力做过三次测试,均未发现基因检测所呈现出的异常。

与此同时,哈佛大学的研究发现,被告知相关疾病基因信息的参与者购买长期健康险的人数是未被告知的人数的5倍!

逆向选择一旦产生将会对保险公司造成致命的打击!在基因检测技术发展迅猛而相关保险披露政策没跟上的情况下,保险公司面临着利润大幅缩减和保费会大幅上升的两难困境,这都可能会拖垮保险行业的一根稻草。因此,有不少的保险业人士表示,既然基因检测的信息与消费者的健康状况密切相关就应该披露给保险公司。


图片来源:dribbble.com

基因检测,焉知非福

虽然保险业对基因检测产生的信息冲击忧心忡忡,但是还是有不少业内人士认为基因检测的发展也可能成为行业发展的巨大机遇。瑞士再保险公司的Christoph Nabholz就表示,他们对癌症或心血管疾病早期征兆的基因信息相当关注,因为这些信息可以更好的帮助维护公司寿险和健康险投保人,这能够很好的降低保险公司的赔付成本。

南非健康保险公司Discovery也计划为客户绘制“基因地图”,而Discovery的Jonathan Broomberg则表示,“基因地图”绘制的关键点在于相关信息是否具有可操作性,可操作性是指了解清楚了这些信息,可以给用户提供医疗干预或生活方式从而改变可以减轻风险。

总体而言,对于保险公司管理自己的投保人,基因检测还是有巨大价值的。

基因信息流向保险方已是大势所趋

就当前政策而言,监管方还是倾向于保护消费者,并不强制消费者必须向保险公司披露自己的预测性基因检测信息,但是落地的政策还没有形成一个完整的体系。

而英国的保险业就正在计划制定一个定期更新的基因信息使用禁令,禁令每三年一次更新,禁止相关保险公司使用投保人的预测性基因检测信息来为自己牟利。而在美国,“遗传信息非歧视法”(the Genetic Information Nondiscrimination Act)禁止健康险公司使用基因信息牟利,但不对其他类型的保险做出限制。而事实上许多国家的保险公司现在都在为立法强制要求消费者披露预测性基因检测信息摇旗呐喊。

监管的天平可以说完全倾向投保人,唯一的例外可能是针对于亨廷顿舞蹈症的基因检测,投保人如果做了这方面的检测,再购买一份价值50万欧元的人寿保险,会被要求必须向保险商披露相关的基因检测信息。尽管如此,还是有业内人士认为现实情况可能更加错综复杂。来自于保险业智库日内瓦协会(Geneva Association)的Ronnie Klein表示,与亨廷顿舞蹈症不同,大多数疾病产生与生活方式,环境,基因组合等多方面的因素相关。例如,虽然ApoE4基因增加了阿茨海默症的风险,但是许多没有这个基因变异的人也会得阿茨海默症。

一些监管方如德国已经立法禁止直接针对消费者的基因检测。但是这并不能阻止市场整体的趋势,因为消费者仍然可以在国外做相关基因测试。

就像保险公司会询问投保人家族疾病史一样,获得投保人相关的基因信息也将会成为例行公事的告知事项。毕竟在艾滋病血液检测首次出现时,保险公司也担心这会导致市场中的逆向选择。监管方虽然认为基因信息作为个人的基本禀赋,不应该用来计算保费,但是认可其可以在保险条款中呈现。随着基因检测逐渐走向大众化,社会保险和商业保险需要克服的类似上述的评估困境还有很多。

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